区块链和保险这两样东西, 在现在这个阶段去结合, 已经不再是一种只存在于计划书或者演示文稿里的概念了。本人在这个行业里待的时间, 加起来有将近十年这么久了。
在这段时间的期间, 我看见非常多团队, 没有能够走到最后就失败了。但是也有一些发展方向, 确实是成功跑通了。今天会把一些正在发生的重要事情都讲述清楚, 不靠空洞的概念来夸大宣传。
区块链保险能替代传统吗
不能, 至少目前这个阶段是不能的。智能合约自动理赔这个事, 真正能够解决的就只能是那些金额比较小、流程也比较标准化的具体场景, 像是货运险、航班延误险还有宠物保险这类情况。
因为这些保险的条款是已经写好固定的, 触发赔偿的条件也非常明确, 把相关的信息弄到区块链去之后, 确实可以把原本需要七天的理赔时间压缩到几秒钟。
但是在面对大额度重疾险以及需要人工进行核定的医疗险这种业务场景时, 区块链技术所能发挥的实际作用, 基本上仅限于实现数据存证功能以及保障数据防篡改这两个方面。这一技术层面的支持, 完全无法取代核保师坐在办公桌前来拍板决定的关键性作用。
我本人在深圳的一家再保险公司里参与过具体工作项目, 这个项目里的分保流程被放到了区块链上去处理, 核心内容就是一件事情,就是解决五六家机构在进行对账时会出现需要拖延三个星期才能搞定的问题, 并不是说要去替代谁的工作位置, 主要是把最为让人头疼的一个环节给拧紧扣实, 从而省掉巨量的人工核对动作。
区块链保险落地难在哪
最让人头疼, 也是最容易被卡住脖子的环节, 其实就是数据隐私问题。保单信息本身属于极度敏感的个人数据, 如果直接把数据往公开的区块链上一扔, 那基本就等于毫无保留地裸奔了。为了保障安全, 必须利用零知识证明或者私有联盟链这两种技术手段来做隔离保护。
然而, 这方面的技术门槛实实在在地摆在那儿, 不仅难以攻克, 后续的运维成本也是居高不下, 像那些规模较小的保险公司, 确实根本没有足够的实力去负担这些开销, 根本玩不转。
再加上还有监管这一道需要迈过去的关隘。国内方面对于虚拟资产的明确态度是显而易见的, 试问有谁敢大胆地将保单改造成具备可流通特性的代币呢?
因此, 如果你去查看那些确实已经跑通运行起来的项目, 就会发现有全都在致力于做B端基础设施建设的情况存在, 距离面向广大的C端消费者, 依然是隔着一条宽广的河流一样的巨大差距。
它更像是一把扳手, 拧的是在流程那些部位里头的生锈的螺丝, 而不是整个的发动机。
